Guia de Consórcios
Como funciona o consórcio? Entenda do início à utilização da carta de crédito
Veja de forma simples como funcionam grupo, parcelas, assembleias, sorteios, lances, contemplação e carta de crédito antes de decidir se essa modalidade faz sentido para você.
Como funciona o consórcio, em poucas palavras?
Para entender como funciona o consórcio, comece pelo grupo. Pessoas físicas ou jurídicas se reúnem em um grupo administrado por uma administradora autorizada pelo Banco Central. Os participantes pagam contribuições periódicas que formam os recursos do grupo. Nas assembleias, participantes ativos e elegíveis podem ser contemplados por sorteio ou lance, conforme as regras do contrato.
A contemplação dá ao consorciado o direito de usar o crédito contratado, depois de cumpridas as condições previstas pela administradora, como análise cadastral, documentação e avaliação do bem. O consórcio tem custos: taxa de administração e, conforme o contrato, fundo de reserva, seguros e outras despesas. Não há data definida para a contemplação de cada cota.
Consórcio é uma modalidade de autofinanciamento coletivo, não um produto de investimento financeiro. Ele funciona como instrumento de planejamento para a aquisição de bens ou serviços, com prazo, custos e regras que precisam ser conhecidos antes da contratação. Entender essa lógica ajuda a avaliar se o consórcio combina com o momento e com o objetivo de cada cliente.
O ciclo do consórcio, da adesão ao fim do grupo
A sequência é a mesma na maioria dos grupos. Prazos, percentuais e critérios específicos variam por administradora, categoria e grupo.
Adesão: você define o objetivo e contrata uma cota
Primeiro você escolhe a categoria (imóvel, veículo, equipamento, serviço) e o valor de crédito relacionado ao que pretende adquirir. Ao assinar o contrato de participação, passa a ter uma cota, com direitos e obrigações.
Grupo: sua cota passa a fazer parte de um grupo
O grupo tem organização própria e patrimônio separado do patrimônio da administradora. Os participantes pagam contribuições periódicas, que compõem os recursos usados nas contemplações.
Assembleias: os encontros periódicos do grupo
Nas assembleias, a administradora apura os resultados do período e realiza as contemplações previstas, conforme os recursos disponíveis no grupo e as regras do contrato.
Contemplação: por sorteio ou por lance
Cotas em dia concorrem ao sorteio. Quem quiser pode ofertar um lance, conforme as modalidades previstas no grupo. A contemplação não tem data definida e pode acontecer cedo ou mais tarde no prazo do grupo.
Uso da carta: análise, documentação e aquisição
Contemplada a cota, a administradora faz a análise de crédito, confere garantias e documentos e libera o pagamento ao fornecedor do bem ou serviço dentro da categoria contratada. As parcelas continuam até o fim do plano.
Fim do grupo: encerramento e prestação de contas
Quando todas as cotas foram contempladas e o prazo termina, a administradora encerra o grupo, apura saldos e devolve os recursos devidos, inclusive a participantes excluídos, conforme o contrato e a regulamentação.
Primeiro você define o que pretende adquirir
A categoria contratada influencia o que poderá ser adquirido depois. Consórcio não é crédito livre para qualquer finalidade.
Imóveis
Casa, apartamento, terreno, imóvel comercial ou construção, conforme as regras do grupo.
Carros
Veículos novos ou usados, dentro dos critérios de elegibilidade do contrato.
Motos
Motocicletas urbanas, de alta cilindrada ou de uso profissional.
Caminhões e pesados
Renovação ou ampliação de frota, com análise ligada à operação.
Máquinas e equipamentos
Ativos produtivos para indústria, agro, construção e serviços.
Serviços e usos empresariais
Projetos de serviços e planejamento patrimonial de empresas.
Valor de crédito, cota e carta de crédito
O valor de crédito deve estar relacionado ao objetivo. Referências como R$ 100 mil, R$ 500 mil, R$ 1 milhão ou R$ 2 milhões servem apenas para ilustrar: quanto maior o projeto, mais importante é analisar fluxo financeiro, prazo, custos, reajuste e estratégia de lance antes de escolher o crédito.
A cota identifica a sua participação no grupo. Com ela, o titular assume direitos e obrigações previstos no contrato de participação, como pagar as contribuições e seguir as regras de contemplação e de uso do crédito. Uma mesma pessoa ou empresa pode ter mais de uma cota, conforme as regras da administradora.
Carta de crédito é a expressão usada no mercado para o crédito ao qual o consorciado contemplado passa a ter direito, sujeito às condições aplicáveis. Antes da contemplação existe uma cota com valor de crédito contratado; a disponibilização desse crédito depende da contemplação.
Sorteio e lance: como funciona a contemplação
No sorteio, todas as cotas aptas concorrem nas assembleias, sem necessidade de oferta adicional. No lance, o participante oferece antecipar parte do valor devido para concorrer à contemplação. As modalidades de lance, como livre, fixo ou embutido, e os critérios de desempate variam por grupo.
Lance não assegura contemplação: ele concorre com as ofertas dos demais participantes e depende dos recursos disponíveis no grupo. Usar liquidez para lance também tem custo de oportunidade, que deve entrar no planejamento. Se o lance não vencer, a cota continua concorrendo nas assembleias seguintes, conforme as regras do grupo.
O que compõe o custo do consórcio
O consórcio é sem juros no sentido de um empréstimo bancário, mas tem taxa de administração e outros componentes previstos em contrato. Compare o custo completo.
- Taxa de administração, que remunera a administradora pela gestão do grupo.
- Fundo de reserva, quando previsto, para proteger o grupo em situações específicas.
- Seguros, conforme o produto e a administradora.
- Reajuste do crédito e das parcelas pelo índice definido no contrato.
- Recursos próprios para lance, se você optar por essa estratégia.
- Despesas de registro, avaliação e documentação na utilização do crédito.
Regra geral ou regra do seu grupo?
As regras gerais do sistema de consórcios vêm da Lei nº 11.795/2008 e da regulamentação do Banco Central. Cada grupo, porém, tem regulamento e contrato próprios. Antes de contratar, confirme no contrato da administradora:
- Prazo do grupo e periodicidade das assembleias.
- Modalidades de lance aceitas e critérios de desempate.
- Índice de reajuste do crédito e das parcelas.
- Taxa de administração, fundo de reserva e seguros.
- Regras de desistência, exclusão e devolução de valores.
Quem administra o grupo e qual é o nosso papel
O grupo é administrado por uma administradora de consórcios autorizada e fiscalizada pelo Banco Central. É ela que organiza as assembleias, realiza as contemplações, analisa a documentação e libera o crédito. A administração dos grupos é realizada pelas respectivas administradoras contratadas, com todo o respaldo do time da EQI.
A LBTD SERVICOS LTDA é um escritório credenciado à EQI especializado em consórcios, com acesso a administradoras como Porto Seguro, Rodobens, Ademicon, Embracon, Itaú e Klubi. Não administramos grupos: comparamos alternativas, orientamos a escolha e acompanhamos o cliente ao longo do plano.
Continue aprendendo no guia
Cada etapa tem uma página própria, com mais detalhes.
- Carta de créditoO que é, como é liberada e como pode ser usada.
- Como funciona o lanceLance livre, fixo e embutido, com cuidados de planejamento.
- Como ser contempladoSorteio, lance e o que depende de você.
- Custos do consórcioTaxa de administração, fundo de reserva, seguros e reajustes.
- Consórcio vale a pena?Quando faz sentido e quando talvez não faça.
- Consórcio ou financiamentoDiferenças de prazo, custo e acesso ao bem.
- Comparar consórciosCritérios para comparar administradoras e grupos.
- Consórcio de serviçosGrupos referenciados em serviços, conforme a categoria e o contrato.
- Guia de consórciosTodos os artigos do guia.
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